虽说一个企业得奖不能说明一切，但却从一个侧面反应出这个企业在过去一段时间里的努力得到了认可。而这个认可对于百融云创来说，太多了，涉及到的领域也是多样化的。日前其又获得了2023年中国汽车流通协会优秀会员-创新服务奖，在其获奖薄上又添一个新成员。此奖项的主旨是为了表彰在汽车金融业务服务模式的创新上做出贡献的会员，可见其奖项的份量还是极重的。

百融云创专家潘月鹏先生与行业内诸多代表与专家，针对汽车金融新格局，新变化等议题进行探讨。潘月鹏首先用全景视角展现汽车金融的市场格局：从行业层面上看汽车金融市场保持稳定增长，2022年汽车金融在新车的渗透率是58%，在二手车的渗透率是38%；市场参与主体也有了变化，以前持牌汽车金融公司、银行系、融资租赁公司，这三大主体的市场份额是“五三二”比例格局，发展到现在基本上是“四四二”的比例格局，可以看到银行系的份额在不断增加；同时，汽车金融品类也在变多，有新车、新能源、商用车和二手车。很多机构的业务也在变的多元化，如有的机构同时经营新车、二手车和商务车的业务。

潘月鹏指出有两个现象值得注意。一是汽车消费金融市场竞争越来越激烈，平台之间的竞争可能会加剧过度授信情况。二是从2021年起欺诈案件高发，并且欺诈手法不断升级和创新，导致不良率逐渐攀升。

对此，潘月鹏建议金融机构要聚焦七个环节，来构筑风险防线。

01渠道管理渠道是风险来源的第一关，汽车金融行业大部分的进单来源是线下的经销商、厂商，并且渠道的差异化比较明显，金融机构需要针对渠道采取差异化的管理策略。

02反欺诈现在欺诈作案的手段在不断升级，如果仅利用已有的样本去构建模型，由于信息是滞后于整个市场情况，会使得对欺诈行为的识别不那么精准，建议金融机构可以用一些无监督学习的算法，异常检测的方式，对反欺诈进行新模式探索。

03差异化审批建议金融机构把信用评分作为工具，将客户分层。对于优质客户可以自动通过，对于非优质客户，可以采取抵押补充一些增信等措施，实现差异化处理。

04额度管理过低的额度的授信会导致客户的流失，但过高额度可能会导致更高的风险，这就需要对客户实现精准的额度管理。

05风险定价长期来看市场的趋势是由不均衡向均衡转化，金融机构只有确保信贷资产价格和风险相匹配，才能持续平稳的盈利。

06贷中预警汽车金融行业的客户一旦违约，资产追回或损失挽回的可操作周期非常短暂，黄金周期一般是2到4周。

07贷后管理贷后管理是风险的最后一道防线，建议金融机构构建不同的贷后还款提醒模型，并搭建相对应的策略方案，对逾期客户进行分层管理，提早识别风险，提高资产回收率和降低整体的债务管理成本。

百融云创在过去十年的发展与沉淀中，不忘初心，深耕金融服务，不断拓宽金融服务行业。通过创新来提升服务质量，在提升自己的同时也为千行百业提供更加优质的服务。